「高CP值神單」停售！實支實付險怎麼挑？漏1細節恐拿不到理賠金

實支實付險在醫療進步與二代健保等因素下，逐漸成為醫療險標配，而在被譽為「高CP值神單」的台灣人壽新住院醫療保險附約，宣布停售改版之後，中國人壽金康泰也宣布在8月15日停售，民眾買實支實付險該注意哪些眉角？

據衛福部最新統計資料，2021年台灣的國民醫療保健支出為1兆4,265億元，較上一年度增加7.7%，平均每人花在國民醫療保健支出6萬783元，年增8.3%。如以國民平均餘命80歲來估算，每人一生醫療費用至少會超過480萬元。

面對高齡化的未來，國人漸有投保意識，以商業保險來說，2022年台灣人的人壽及年金保險投保率為266.08%，相當於台灣人每人平均持有2.6張保單。

壽險業者口中所謂「賠率極高」的商品

實支實付醫療險在近幾年成為標配產品，但也是壽險業者口中所謂「賠率極高」的商品，近年來紛紛調整商品與銷售策略，2018年底，宏泰人壽推出實支實付醫療險「薰衣草醫療健康保險附約」，因理賠範圍廣、保費便宜一度被譽為神單，但在2021年5月，宏泰人壽調漲所有保戶的宏泰人壽薰衣草醫療險附約，漲價後超出原始兩、三倍引發市場譁然，除了引起保戶抗議也讓金管會也介入調查，釀成一波「薰衣草保單之亂」。

而今年被譽為「高CP值神單」的台灣人壽新住院醫保險附約（85）（HNRC），於6月底停售改版，宏泰人壽也在7月初宣布停售住院醫療險附約醫吉讚（HSD），中國人壽金康泰（LEGORA）也宣布在8月15日停售。

市面上能接受副本理賠的實支實付醫療險保單所剩無幾，較知名的包含台新人壽住院醫療附約（HX）、全球人壽實在醫靠附約（XHB）、遠雄人壽永康富（RM3）與中國人壽好康泰（MAJISA）等。其中台新人壽住院醫療附約（HX），最高投保年齡為70歲，並可續保至84歲，無疾病等待期，是目前最能伴隨民眾到老的一張。

停售反映實支實付醫療險對業者的負荷

保險業者停售與調漲保費等作為，反映銷售實支實付醫療險對於業者的負荷。而金管會也於2019年8月8日提出，每一被保險人投保實支實付型醫療保險（含日額或實支實付給付擇一之商品） 之張數上限3張的措施，並在2019年11月8日實施。針對保險公司新銷售之保單，按該規定辦理，但如果被保險人，於該項規定實施日前投保之醫療保險，或傷害醫療保險有效契約，已超過張數3張上限，仍可續保，不適用該項規定。該規範僅在保戶保單件數未低於3張前，不得再承保新契約。

儘管如此，面對包含連醫療院所掛號費都在漲價的年代，壽險業者建議，在購買實支實付險時，除了留意投保與續保年齡，還需留意醫療費用及手術費用的理賠上限額度是否共用，是否明訂「健保227手術」限制，或除外項目，最重要的是可否接受「副本理賠」，並且理賠上限額度至少要20至30萬才夠，同時，民眾在預算充足的前提下，還可以配有門診定額給付的癌症險、重大傷病險等，才能移轉或填補健保不給付之費用。

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