金融機構占保戶便宜？買保單時留意有沒有這七種狀況

2023-01-22

配合公平待客原則的修訂，金管會去年底更新「金融機構執行公平待客原則應注意加強事項」，新增多項金融機構未做好公平待客的案例類型，其中保險相關部分，主要有七大類，民眾投保時，可以留意保險公司是否有公平對待你。

為強化消費者權益保護，金管會推動金融機構公平待客原則多年，去年5月修正公平待客原則內容，新增「友善服務原則」及「落實誠信經營原則」兩大項。

配合增訂這兩大項，金管會也在去年底更新「金融機構執行公平待客原則應注意加強事項」，新增跟「友善服務原則」及「落實誠信經營原則」兩大項相關的案例類型，提醒金融機構注意，以有效落實公平待客。

這些案例類型都是金檢發現的，其中跟保險相關的主要有七大類，都是民眾購買保險時，金融機構沒有善待保戶，對保戶不公平、甚至占保戶便宜的地方。

NG1、住宅火險裝潢價值隨便算

首先，有保戶投保住宅火險時，保險公司長期未經要保人同意，就直接依建物造價參考表金額的45%，計算裝潢保費。

知情官員表示，投保住宅火險的房子，有些可能沒什麼裝潢，有些可能有昂貴的高級裝潢，保險公司必須先了解保戶意願，而不能一概以45%來估算，如果價值沒45%也按45%收保費，這樣對保戶並不公平。

產險業者表示，投保住宅火險時，通常會以一坪1萬元到6萬元不等，來估算裝潢價值，如果是50坪的房子，一坪1萬元的話，裝潢價值就有50萬元；每坪6萬元的話則有300萬元，落差相當大，必須尊重保戶的意願來估算價值，計收保費。

有保險公司辦理住宅火險核保作業，對於投保金額超過建築物重置成本的案件，沒有請保戶簽章確認，且核保人員也沒有保險金額合理性的評估紀錄。

舉例來說，建物的重置成本如果只有500萬元，投保金額卻高達1,000萬元，超額保險，出險理賠時，也賠不到1,000萬元，保戶等於多繳了保費，對保戶不公平。

辦理住宅火險時，擅自為客戶更換投保的保險公司，導致保費增加，卻未事先說明及取得客戶同意。

銀行房貸的火險業務，都會有合作的保險公司，有可能基於業務考量等，更換合作對象，房貸客戶的火險也跟著搬家，由於每家保險公司的費率不同，或有額外增加保障項目，都會讓保費增加。

官員說，有這些情況，都必須向客戶說明並經客戶同意，不能擅自替客戶作決定。

部分保險公司銷售投資型保險商品時，會向保戶收取不合宜的投資標的轉換費用，這些費用多數是給付合作通路業務員佣金，導致業務員不斷勸誘保戶頻繁轉換投資標的。

保戶則多次支付大額轉換費用，對保戶來說，等於被多剝一層皮。

官員說，金管會後來已發函禁止這種行為，金管會金檢時也會確認保險公司或銷售通路，是否落實。

有券商的財管業務人員推介客戶跟銀行辦貸款，三個月內，又跟同一位客戶招攬保險商品，有勸誘客戶借錢買保單之嫌，在這種情況下，銀行還是照付財管業務人員報酬，不利「不得勸誘客戶借錢買保單」相關規定的落實。

官員說，依規定，財管業務人員推介客戶辦貸款，業務員可以賺取報酬，但如果沒超過三個月同一個客戶就去買保單，因有借錢買保單之嫌，銀行就不能給報酬。

有理專轉介高齡客戶申請貸款，以支付所購買投資型保單的信用卡款，涉嫌規避繳交保費資金來源的相關檢核規定。

依規定不得勸誘客戶借錢買保單，理專轉了一圈，讓客戶刷卡買保單，再轉介客戶辦貸款來繳卡款。

也有理專介紹根本沒有貸款需求的客戶辦貸款，接著就向客戶推銷保險。

另外，也有保險公司對客戶提前解約定存購買保險商品，給予利息免打折優惠。

官員說，一般定存提前解約利息是打八折，有銀行跟客戶說你今天解約來買保單，利息就可以不用打折，涉及勸誘或不當行銷，銀行也未訂定妥適的控管措施。

官員表示，金融機構如果有這些情況，在公平待客評比時可能會被扣分，金管會已將這些案例類型提供給金融機構，請業者自律導正，並納入教育訓練、加強內部宣導，以有效提升對消費者權益的保障。