掌握2大準備重點 善用保險放心變老
隨國人平均餘命延長、少子化與高齡化社會、醫療保健費用持續增加，加上政府提供的退休金不足等趨勢影響，不禁令民眾心慌慌，不知道要準備多少錢，才夠支應退休後的所有開銷。其實只要提前進行退休準備，安穩邁向人生下半場並非是難事，且近年透過保險規畫退休者持續增加，建議可從二大重點著手，並挑選符合自身需求的保險，善用保險優勢「好好變老」。
考量到年紀增長，老後醫療的需求與開銷也比青壯年還高，因此愈來愈多人透過保險規畫退休，預先建構退休安全防護網。全球人壽商品部副總賴庭宇建議民眾，可從二大重點著手規畫，一是「檢視現在」，先檢視自己的家庭責任，若不幸發生意外或疾病，是否有能力支付醫療及照顧花費，且不造成家庭經濟壓力，對於後續選擇保險種類，是相當重要的檢視工作。二是「放眼未來」，除要思考該如何在退休後維持穩定生活費，並要針對退休後醫療及照護做完整規畫，才能讓退休生活更有保障，更有尊嚴；若不幸發生突發狀況時，周全的保險計畫能將其為生活帶來的影響與衝擊降到最低。
但保險種類相當多元，民眾如何選？其實很簡單，先檢視自身需求，即可順利找到適合的退休規畫。賴庭宇建議，對於希望在退休後有穩定金流可以維持生活者，可選擇具有增額或還本特性的壽險，趁早規畫保費相較便宜，且拉長退休金累積的期間，也能減輕退休準備的預算壓力。
台新人壽則分析，以傳統型保險商品而言，首選「利變型還本終身保險」，生存保險金設計可提供穩定現金流，且利變型商品透過宣告利率機制，保戶每年有機會享有增值回饋分享金。投資型保險的年金型商品也是可選擇的良方，保險公司與保戶約定好發放年金的時間點，到了約定好的時間點，保單帳戶價值就會依保戶投保時選擇的「一次給付」或「每年給付」發放，提供退休所需穩定的現金流。至於投資型保險連結的標的配息及帳戶撥回機制，也可提供長期而穩健的現金流，增加所得替代率，提升退休族生活品質。
若是希望在「醫療費用」預做準備的人，則可選醫療保險，賴庭宇指出，尤其是趁年輕、體況好及早投保終身醫療保險，不但會有相對較便宜保費，早投保也能提早享有完整保障，也能避免體況不佳時投保可能被拒保或加費，且利用限期繳費終身保障特性，繳費期滿後就不用再繳保費，不用擔心還要拿部份退休金來繳保險費。
聚焦3保障 打造樂退鐵三角
不少人選擇透過保險規畫退休生活，但市面上銷售的保險種類相當多元，從何選起令民眾霧煞煞，保險專家推薦，退休規畫常見的三大保障類型，包含壽險保障、醫療保障及長照保障，常見的壽險及醫療險通常民眾都會優先補足，但長照險往往成為遺漏項目，建議民眾可加強這塊保障，打造退休完整鐵三角。
台新人壽指出，一般民眾進行退休規畫時，購買較多的險種多是住院醫療保險商品，但常忽略，其實加強長照及特定疾病相關的保障也至關重要，建議可針對如長照、特定傷病、重疾及癌症加強建構保障。
全球人壽商品部副總賴庭宇表示，在老化及少子化影響下，長照問題已不能忽視；若要降低長照衝擊，面臨照護需求時能獲得有品質的照顧，減輕家人負擔，更要趁早規畫長照險，且愈年輕投保，保費相對便宜。
賴庭宇認為，整體來看，民眾若想利用保險規畫退休，只要仔細思考自己未來的規畫，考量到可能的需求與風險，其實就能夠找出適合自己的保險規畫，讓未來的退休生活未雨綢繆不用愁。
除長照容易被忽略，台新人壽提到，對上有老、下有小的「三明治族群」，身故保障的保額是否足夠也容易忽略，可依自身需求補足身故保障：如保障型利變壽險、定期壽險。針對同時有美元資產配置需求者，則可選美元保障型利變商品。一般民眾在退休理財的觀念上，可能多偏重在投資報酬的評估衡量，而疏忽了對自身及家庭保障的需求。投資型保單是可兼顧投資報酬並滿足壽險保障的選擇。
但民眾難免會問，市場上下波動，投資型保單是否有風險，真的能列入退休規畫？台新人壽說明，投資型保單結合了保險與投資雙重功能，因此與保單及投資相關的風險，購買的保戶都須承擔。建議民眾購買前應向理財顧問或保險公司詢問清楚，評估自身的風險承受度，選擇最適合自己的退休規畫工具。
台新人壽強調，若介於青年及壯年時期，因可承受風險較高，建議可布局股票標的，透過股票高獲利特性，來提升保單價值。若已屆退休族群，則建議以較穩健及保守標的為主，例如風險等級較低之固定收益標的，來協助達成退休資產累積目標。