建構完善商業長期看護保險

從世界角度來看，台灣是人口老化速度最快的地區，2018年底65歲以上人口占總人口比例為14%，預估到2025年將超過20%，它意味著從高齡社會到超高齡社會僅為七年。人口老化速度之快，只有韓國與新加坡與我國相仿。政府若不有效因應，國家財政會受到嚴重的衝擊。網路的生活場景，如何建構完善的商業長期看護保險，便成為核心議題之一。

根據衛生福利部的統計，台灣每年新增長照服務使用人數約為3萬人上下，從2021年至2024年長照需求人口，將由32萬增加至41萬。但根據壽險公會的統計，到2021年底，國內長照險的滲透度僅為4%，相較整體保險滲透度超過17%而言，有相當大的落差。看起來，商業長期看護保險是一個叫好不叫座的商品，而背後的理由，值得大家好好深究。

許多人期待商業長期看護保險，能夠複製商業醫療險的模式，有大幅成長的空間。我們先分析商業醫療保險成長的因素，再討論是否能複製到長期看護險。台灣自1995年開辦全民健保，並於2013年實施二代健保，於2016年實施台灣版的診斷關係群。在這一系列的政策引導之下，商業醫療險的保費收入快速上升，由1993年的100億上升至2019年的3861億。其中，1993年至2001年之間，由於基數較低，每年成長可達20%以上。

近年來，由於基數已高，每年成長率也維持在5%至10%之間。綜觀過去30年的發展經驗來看，全民健保的開辦，提高民眾對醫療風險的認知，再加上二代健保的自費項目，帶動實支實付醫療險與重大疾病保險的需求。進而形成良性循環，以商業保險支持全民健保的改革，並提升醫療水準。

然而，當我們觀察長期看護保險的發展，就沒有商業醫療保險的幸運。壽險業自1996年開始經營長期看護保險，由於民眾風險認知程度不夠，再加上理賠條件嚴苛，客戶對此興趣缺缺。曾經有個階段開發類似長照保險，以失能為主軸的殘扶險，一度頗受消費者青睞。但是，由於定價失當，再加上再保公司的疑慮，最終被監理機關叫停。比較這兩個險種的發展，的確有值得大家深思之處。

從學理上來看，保險是一連串的服務，從前端的風險包裝與定價，中端的行銷與核保，到後端的保戶服務與理賠。就商業醫療險而言，全民健保提供許多基礎建設，包含定出醫療服務規格，建構自費項目，進行統計分析等，這些都有助於保險公司包裝與定價醫療險。其次，健保局審視給付項目及醫生提供診斷證明，這些保險公司核保與理賠工作都有助益。換言之，沒有全民健保提供的基礎建設，就沒有商業醫療保險的開花結果。

反觀長期看護保險，就沒有這麼幸運。由於公共長期照護制度，一直擺盪在稅收制與保險制之間。雖然，政府最終選擇稅收制，但是，主要稅源是依靠遺產稅與房地產稅。而這兩種稅源多屬機會稅性質。在財源不穩定與高齡化加劇之下，適必會影響認定標準，頻繁變更標準，將不利於保單的核保與理賠。

要改善上述困局，最有效的方式，還是回歸保險制。如此，可以複製全民健保的經驗，利用社會保險，定義服務輸送機制的規格，並定出自費項目。如此，商業長照保險便可嫁接在此體系之上，再創醫療險的奇蹟。

日本在20年前設立介護保險之時，也是徘徊在稅收制與保險制，最終採取保險制。在社會保險有效安排之下，商業長期看護保險蓬勃發展。日本的經驗，值得20年後的台灣深思。

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