實支醫療險、分紅保單等保單出現變革 4大保險新規一次看懂
時序邁入下半年，7月1日起多項保險新規即將上路，包括分紅保單、旅平險及失能險都將出現新變化，備受關注的實支實付醫療險也將出現重大變革，惟因應產、壽險公會爭取緩衝期，新制將延到10月1日上路。對全台民眾將帶來什麼樣的影響，本文帶您一次看懂。
- 旅平險
旅平險「意外死亡及失能給付」費率7月1日起將調降10％，產、壽險公司賣的旅平險保單都適用，等於民眾在7月之後買的旅平險會更便宜。若以出國5天投保意外死亡及失能保額1,000萬元，並附加意外醫療保障100萬元估算，保費將調降60元。
因應旅平險的意外死亡及失能給付費率調降，已有保險公司開始著手進行旅平險費率調整。金管會表示，若在6月底前預收保費，並於7月1日後才生效之保單，可採退還溢繳保費，或彈性調整保額等方式來因應。
- 分紅保單
分紅保單新制依計畫將在7月1日起上路。新制中要求分紅保單的分紅機制要透明、不能過度宣染「分紅夢」、不能以高分紅作為宣傳話術，並要求現金流量測試，分紅保單要設區隔帳戶等。
壽險公司須在新制上路前，審視販售中的分紅保單是否符合新制。分紅保單若設計為綜合險（主約中有意外、醫療等理賠項目），7月要重新送審，或是改為附約機制。目前保誠人壽已宣布，將在7月停售現有分紅綜合險保單，並規話新分紅保單。
- 失能險
過去曾有保險公司將失能險當「長照險」在賣，也因此推升理賠風險。外商壽險業者表示，一開始失能險只有意外導致的失能險，但近幾年開始納入生病失能險。
不過，因應主管機關認為醫療險應該要回歸初衷，因此7月新規上路後，將回歸單純的意外失能險，失能給付須明確區分是意外、疾病所造成的失能，民眾若想補足生病導致的失能保障，可選擇較完整的醫療險或長照險替代。
6月底前多家保險公司與醫療相關的失能險也都將陸續下架，繼安聯、安達壽險後，友邦人壽也將在本（6）月30日下架失能扶助險，並擬在修改符合法令規定後再將商品重新上架。
- 實支實付醫療險
今年保險新制影響最大的是實支實付醫療險的改革，金管會希望保險回歸「損害填補」原則下，未來將不再受理實支實付的副本理賠，因此過去幾個月，多家能副本理賠的醫療險陸續停售，或改只接受正本理賠，不溯及既往。
據了解，產、壽險公會已通知各保險公司，實支實付醫療險新制確定延至10月1日實施。10月起，各家保險公司將僅接受正本理賠，且就算保戶持有多張實付實付醫療險，也只能採差額給付方式理賠，落實真正的「實支實付」。
值得注意的是，理賠上具有保險金理賠損失分攤機制，同一保險事故中所有應負給付責任的承保公司，要依照保戶實際負擔的醫療費用共同分攤賠付，若第一家理賠不足，第二家可採「差額」方式進行理賠，且不能超過總醫療費用，同器官手術也僅理賠一次。
舉例而言，新制上路後，若分別向A、B公司各買一張醫療住院實支實付保單，若發生醫療行為總費用共17萬，若A公司理賠上限只有10萬，則只能從B公司獲得7萬元的理賠金，理賠總額不能超過總醫療費用。