家中經濟支柱過世...問題接踵而來 房貸壽險能幫上忙？

買房向銀行借款所背負的債務，可能是多數人一生中最久且最沉重的負擔。根據保發中心2021年的統計，人壽保險有效契約平均保額僅新台幣83.7萬元，同年聯徵中心資料顯示，國人平均房貸金額高達新台幣804萬元，若在房貸期間家中主要經濟來源因故無法繼續繳交房貸，將對家人安穩的生活造成嚴重衝擊。因此有不少民眾會選擇「房貸壽險」，而在決定是不是需要房屋壽險之前，有什麼一定要知道的呢？

替房子買一張保單

「房貸壽險」顧名思義，就是替房子買一張保單，當家庭主要經濟提供者身故或完全失能時，可以用保單來還清房貸，使得房屋不會因為房貸未繳清而被法拍，甚至還清後還有剩餘款項可供家人生活，讓家人無後顧之憂，市場也常以「留屋、留愛、不留債」來行銷這類商品。

台灣平均投保率約二成

根據統計，台灣房貸壽險的平均投保率約在二成左右，主要承作客群年齡層介於30～50歲，主要是因這個區間的客群為購屋族主力。

房貸壽險三大特點一次看

而房貸壽險具有三大特點，第一，房貸壽險費用跟一般壽險比較會較便宜一成至二成不等；第二，一定年紀及一定投保額度下可以免體檢，通常投保年齡20足歲～55歲(含)以下，基本上都不需要做體檢，保單比較容易核過；第三，辦理房貸時同時辦房貸壽險，貸款條件與房貸利率有望優惠；但須留意，房貸壽險期滿無法領回，房貸越少保險理賠越少。

進一步來看，房貸壽險類型可分為平準型及遞減型，平準型指在房貸期間，每年的保額固定，並不會因為房貸餘額降低有所變動，若一開始保足額，未來不幸發生意外，除了可以支付房貸以外，還有剩餘金額讓生活無虞，但整體保費較高，遞減型則是隨著房貸未還款金額減少，保障額度也會逐漸減少，不論是在保險年度的前期或後期，理賠金還完房貸後的餘額都不多，保費較平準型低。

保險業者指出，女性保費支出比男性便宜，加買房貸壽險時可用女主人名義申辦房貸，買房貸壽險會比較划算。不過，房貸往往是家庭的最大支出，基於家庭財務及風險承擔能力等考量，建議房貸壽險優先以肩負「房貸責任」的一家之主為被保險人，才能有效規避房貸風險。

而究竟該如何評估自己適不適合添購房貸壽險？保險業者建議，具有2種關鍵身份的人，可以考慮購入，首先是首購自住族、同時也是家中經濟支柱者，因為房貸壽險本意就是避免家庭因為經濟支柱過世或失去工作能力，導致全家人經濟陷入困難，甚至無家可歸的窘境；再來就是本身的壽險額度遠低於房貸者，可以考慮藉由房貸壽險，趁機提升壽險額度。

保險業者也提到，在投保房貸壽險時，把握「足期足額」的原則，就是投保的保障年限至少要等於貸款年限、保額也要與向銀行貸款的金額相當。在「足期足額」的原則下，平準型可在償還銀行房貸之後將剩餘的資金用來照顧家人生活，適合本身已投保的壽險保障額度小於房貸額度，同時要照顧老小的三明治族群，至於沒有小孩的單身貴族或頂客族，而且本身已經購買壽險或意外險，就可選擇遞減型。

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